اقتراض المال ليس دائمًا أمرًا سيئًا – يمكن أن يكون الدين طريقة معقولة لبناء الثروة

الدين ، بشكل أو بآخر ، هو جزء من ملفاتنا المالية سواء أحببنا ذلك أم لا. ويمكن أن تكون طريقة مفيدة لبناء الثروة إذا تمت إدارتها بعناية وحكمة.

على سبيل المثال ، يمكنك اقتراض أموال من البنك لشراء أحد الأصول – وهو مورد ذو قيمة اقتصادية يدر دخلاً من استخدامه الإنتاجي. الاستثمار العقاري هو مثال.

لذا فإن الاستثمار في عقار مدر للدخل يمكن أن يكون فكرة جيدة.

إذا كنت بالفعل في سوق العقارات ، فإن ملكية المنزل التي تراكمت لديك – حصة قيمة العقار التي تمتلكها – يمكن أن تساعدك على شراء عقار آخر. هذه المرة ، قد لا تحتاج إلى إيداع بحجم الاستثمار الأولي.

في حالة ازدهار سوق الإيجارات ودفع المستأجرين لك أكثر مما تسدده على القرض ومعدلات البلدية ورسوم مدير الممتلكات ، فستبدأ آلة بناء الثروة في العمل بنفسها.

لكن الديون تجعل الكثير من الناس غير مرتاحين.

في جنوب إفريقيا ، يلتزم الشخص الذي يتقاضى 20 ألف راند شهريًا في المتوسط ​​63٪ من راتبه بسداد الديون غير المضمونة – مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية والسحب على المكشوف أو تسهيلات “اشتر الآن وادفع لاحقًا”. كدليل عام ، يُقترح عدم استخدام أكثر من 40٪ من دخلك لخدمة الديون.

القلق المالي له جذوره في بعض المفاهيم الخاطئة. السبب الرئيسي هو أن جميع الديون سيئة. هذا ليس صحيحا. الاقتراض الحكيم لشراء أحد الأصول يمكن أن يساعد في بناء الثروة على المدى المتوسط ​​إلى الطويل. لذا يجب الموازنة بين المخاوف بشأن الديون وفهم أوسع لتراكم الثروة. يمكن أن تلعب الديون المُدارة بشكل جيد دورًا في هذه العملية.

فيما يلي أكبر أربع مفاهيم خاطئة عن الديون. سيساعدك التعرف عليها على تطوير نهج أكثر دقة للديون.

المفاهيم الخاطئة

كل الديون ديون معدومة.

في الواقع ، يمثل الدين مشكلة عندما لا يمكنك إدارته ويبدأ في إدارتك. واحدة من أبسط الطرق لمعرفة ما إذا كانت الديون تعمل لصالحك أم ضدك هي من خلال “الرفع المالي”. يشير هذا إلى استخدام الدين للحصول على أصل تزيد قيمته عن قيمة الدين. يُعرف أيضًا باسم الرافعة المالية الإيجابية أو الإيجابية.

الأشخاص الذين يأخذون قروضًا غير مضمونة يستفيدون بشكل غير مواتٍ عندما يكون الدين مدفوعًا بالاستهلاك. في كثير من الأحيان لا يوجد شيء لإظهاره مقابل ما أنفقته. تميل القروض غير المضمونة أيضًا إلى فرض أسعار فائدة أعلى للتعويض عن نقص الضمانات.

فقط الناس المتهورون ماليا هم من الديون.

هذا هو المفهوم الخاطئ التالي. في المرتبة الثانية بعد القروض غير المضمونة ، يتم التعامل مع معظم محافظ ديون المستهلكين في جنوب إفريقيا عن طريق قروض المنازل. الطريقة الأكثر واقعية للدخول إلى سوق الإسكان هي من خلال الرهن العقاري. أنت تفعل الشيء الصحيح إذا تم سداد الرهن العقاري الخاص بك في غضون فترة زمنية معقولة. وهذا يعني أن قيمة العقار ، على المدى الطويل ، ستتجاوز مبلغ القرض السكني الذي تم اقتطاعه لشراء العقار في المقام الأول.

ولكن هناك نوعان من المفاهيم الخاطئة المتعلقة بالتحديد بالرهون العقارية.

بعد دفع وديعة الرهن العقاري ، لن يكون لديك رسوم أخرى لدفعها.

هذا ليس صحيحا. تتقاضى البنوك رسومًا لفتح حساب قرض سكني وإغلاقه. يمكن أن تكون هناك أيضًا عقوبة عند سداد قرض المنزل قبل الأوان. لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة حول رسوم التفريغ أو تكاليف الإغلاق.

إذا التزمت بسداد مبلغ الرهن العقاري الخاص بك ، فستتمكن من سداد القرض بسرعة.

هذا ليس صحيحًا – حتى إذا انخفضت أسعار الفائدة وانخفضت أقساط سداد الرهن العقاري ، فمن المرجح أن يكون قرض المنزل الخاص بك مرتبطًا بمدة قرض تتراوح من 20 إلى 30 عامًا. ستقتبس العديد من البنوك مبلغ سداد الرهن العقاري الشهري الذي يبدو معقولاً بالقيمة الاسمية ولكنه في الواقع يعتمد على فترة 20 عامًا.

البنوك هي شركات وهي تعمل لصالحها إذا استغرقت وقتًا أطول لسداد قرضك العقاري لأن ذلك يترجم إلى المزيد من مدفوعات الفائدة. كلما طالت مدة القرض السكني ، كلما زادت الفائدة التي تدفعها ، زاد الربح الذي يحققونه.

إذا استغرق سداد السند أكثر من 20 عامًا ، فغالبًا ما تكون قيمة مدفوعات الفائدة تتجاوز مبلغ القرض الأولي.

تعد حاسبات قروض المنزل أداة مفيدة يمكن أن تساعدك في تقييم المبلغ الذي يمكنك سداده على قرض المنزل اعتمادًا على الوديعة المحفوظة ، إذا تغيرت أسعار الفائدة والمدة التي ستستغرقها لسداد الرهن العقاري بمساهمات إضافية.

من الضروري أن يكون لديك هدف عندما ترغب في إنهاء سداد الرهن العقاري الخاص بك ووضع خطة لتحقيق هذا الهدف. إذا لم تفعل هذا يمكن أن تصبح سجين الرهن العقاري.

مراقبة الجائزة

نظرًا لأننا على وشك الانتهاء من العام والدخول في موسم الأعياد ، فقد حان الوقت لتذكر أهدافك المالية وعدم التخلي عن حذرك عن طريق التمرير أو النقر دون وعي على بطاقة الائتمان هذه.

“جانو قلق” قاب قوسين أو أدنى ، وكذلك القلق المالي الذي يصاحبها. ولكن ليس من الضروري أن يكون الأمر كذلك. يمكن أن يكون الدين هو العلاج أو السبب في وضعك المالي. أعد النظر في أنماط الإنفاق التي تدفعك إلى استخدام بطاقتك الائتمانية. الكثير من الديون على مدى فترات قصيرة هو نمط إنفاق غير منتظم يعد علامة تحذير.

ليس هناك أي ضرر في شراء ما يمكنك تحمله أو البقاء في مسارك المالي إذا كان البديل يجبرك على التضحية بدخلك الذي كسبته بشق الأنفس لخدمة الديون المدفوعة بالاستهلاك.

للأفضل أو للأسوأ ، الدين هو جزء من محافظنا المالية. لكن الطريق إلى التمكين المالي ليس دائمًا سهلاً – فالتخطيط المالي يمكن أن يساعدك في مراقبة الجائزة.