خمس طرق لتقليل أقساط سداد الرهن العقاري في عام 2023 – ولماذا ارتفعت المعدلات إلى هذا الحد

ستواجه حوالي 4 ملايين أسرة في المملكة المتحدة تكاليف رهن عقاري أعلى في عام 2023 مع توقع زيادة متوسط ​​المدفوعات الشهرية من 750 جنيه إسترليني إلى 1000 جنيه إسترليني.

تتأثر معدلات إقراض البنوك بشكل مباشر بالمعدل الأساسي لبنك إنجلترا ، والذي ارتفع تسع مرات في العام حتى ديسمبر 2022 إلى 3.5٪ ومن المتوقع أن يصل إلى حوالي 4.5٪ في عام 2023. ومعدلات الرهن العقاري أعلى من هذا المعدل الأساسي لأن البنوك إضافة علاوة لمراعاة مخاطر عدم قيام المقترضين بسداد قروضهم العقارية. يبلغ متوسط ​​معدلات الرهن العقاري الآن حوالي 6٪ مقابل 1.9٪ في أوائل عام 2022.

الأسر التي لديها رهون عقارية متغيرة السعر ، والتي تتكيف مع ارتفاع المعدل الأساسي ، تشعر بالفعل بهذا التغيير. ولكن في عام 2023 ، سينتهي حوالي 1.8 مليون شخص من ذوي الرهون العقارية بسعر فائدة ثابت صفقاتهم الحالية. إنهم يواجهون صدمة أكبر لأن مدفوعاتهم سترتفع بين عشية وضحاها تقريبًا.

تشكل تكاليف الرهن العقاري حاليًا 22٪ من متوسط ​​ميزانية الأسرة في المملكة المتحدة ، لذلك من المهم لأولئك الذين يبحثون عن صفقة جديدة أو يحاولون إعادة الرهن أن يفهموا كيفية عمل مدفوعات الرهن العقاري. لن يساعدك هذا في اختيار أفضل صفقة فحسب ، بل قد يساعد أيضًا في تقليل عبء السداد.

كيف تعمل أقساط الرهن العقاري

تعتبر حسابات سداد الرهن العقاري معقدة ، لذا استخدم حاسبة الرهن العقاري (متوفرة من البنك الذي تتعامل معه أو عبر الإنترنت). لقد استخدمت واحدة لحساب مدفوعات جون ، وهو مالك منزل وهمي يقترض 100000 جنيه إسترليني لشراء منزل بقيمة 110.000 جنيه إسترليني (لذلك لديه وديعة بقيمة 10000 جنيه إسترليني). يختار جون قرضًا عقاريًا بسعر ثابت لمدة عام واحد بمعدل فائدة 2٪ ومدة سداد تصل إلى 20 عامًا.

هذا هو رهن سداد ، لذا فإن مدفوعات جون للبنك تتكون من جزأين: الفائدة (المبلغ الذي يفرضه البنك على جون لإقراضه المال) وسداد رأس المال (الذي يغطي المبلغ الإجمالي – 100000 جنيه إسترليني – البنك الذي أقرضه جون مقابل منزله).

ستكون أقساطه الشهرية حوالي 506 جنيهات إسترلينية.

بالنظر إلى تفاصيل المدفوعات السنوية ، سيدفع جون فائدة تزيد عن 1،962 جنيهًا إسترلينيًا للسنة التي يكون فيها سعره ثابتًا عند 2٪ (موضح باللون الأحمر أدناه) – بمتوسط ​​164 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

بالنسبة لسداد رأس المال ، سيدفع جون ما يزيد قليلاً عن 4108 جنيهات إسترلينية من المبلغ الذي اقترضه (باللون الأزرق أعلاه) في العام الذي حدد فيه سعره عند 2٪ ، بمتوسط ​​دفع رأس مال شهري قدره 342 جنيهًا إسترلينيًا.

ولكن نظرًا لامتلاكه رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت لمدة عام واحد ، فسيتعين على جون إعادة الرهن العقاري في غضون 12 شهرًا. إذن ماذا سيحدث إذا ارتفعت أسعار الفائدة بنسبة 5٪ على سبيل المثال؟

بطرح مبلغ 4،108 جنيهات إسترلينية ، سيكون مبلغ الرهن العقاري لجون 95،892 جنيهًا إسترلينيًا ، وستكون المدة 19 عامًا ، في حين أن دفعته الشهرية الجديدة ستكون أكثر بقليل من 652 جنيهًا إسترلينيًا.

سيصاب جون بالصدمة لرؤية مدفوعات الفائدة قد قفزت إلى ما يزيد قليلاً عن 4،724 – 394 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في المتوسط ​​مقابل 164 جنيهًا إسترلينيًا خلال آخر رهن عقاري له. كما أنه سيدفع رأس مال أقل الآن (حوالي 3،103 جنيهات إسترلينية للعام مقابل 4108 جنيهات إسترلينية قبل أن يرتفع سعره):

ولكن إذا كان جون يعيش في منطقة مختلفة ، فقد يدفع أكثر. مع رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني – أقرب إلى متوسط ​​المملكة المتحدة – ستزيد مدفوعات الفائدة الشهرية من 327 جنيهًا إسترلينيًا إلى 822 جنيهًا إسترلينيًا إذا قفزت الأسعار من 2٪ إلى 5٪.

إذن ، هل هناك أي طريقة لتخفيف وطأة ارتفاع معدلات الرهن العقاري؟ إذا قمت بأداء واجبك ، فقد يكون من الممكن تقليل مدفوعات الرهن العقاري ، اعتمادًا على الظروف الخاصة بأسرتك.

فيما يلي خمس طرق يمكن من خلالها تقليل عبء الرهن العقاري (يرجى ملاحظة أن المعلومات التالية ليست نصيحة مالية):

1. النظر في خيارات الرهن العقاري الخاص بك

هناك مجموعة من الأشياء التي يمكنك القيام بها لتوفير راحة مؤقتة أثناء الانكماش الاقتصادي الحالي – ولكن تذكر دائمًا أن تسأل المقرض الخاص بك عن تفاصيل الرسوم المتكبدة لأي تغييرات.

على سبيل المثال ، تتضمن الخيارات المؤقتة التبديل إلى سداد الفائدة فقط لبعض المرونة قصيرة الأجل – ولكن تذكر أنه لا يزال يتعين عليك التخطيط لسداد رأس المال المقترض. أو تمديد فترة الرهن العقاري بحيث تدفع أقل شهريًا ولكن لفترة أطول. إذا مدد جون فترته من 19 إلى 30 عامًا ، على سبيل المثال ، فإن سداد رأس المال الشهري سينخفض ​​من 259 جنيهًا إسترلينيًا إلى 177 جنيهًا إسترلينيًا.

يمكنك أيضًا استخدام بعض المدخرات لتقليل مبلغ القرض بينما تكون معدلات الاقتراض مرتفعة. من المحتمل أن يؤدي اقتراض 90٪ من سعر منزلك (أي أن لديك وديعة بنسبة 10٪) إلى معدل فائدة أعلى مما لو كان بإمكانك إيداع وديعة بنسبة 25٪. وبمجرد حصولك على قرض عقاري ، فإن الدفع الزائد كلما أمكن ذلك سيؤدي إلى خفض مدفوعات الفائدة.

2. تجنب المعدل القياسي المتغير

بمجرد انتهاء فترة معدل الفائدة الثابت الخاص بك ، ينتقل الرهن العقاري عادةً تلقائيًا إلى السعر القياسي المتغير للمقرض – غالبًا أعلى سعر يتم تحصيله. حاول تأمين صفقة جديدة قبل انتهاء سعرك الحالي لتجنب ذلك.

3. احتفظ بقرض المساعدة على الشراء

إذا اشتريت منزلك باستخدام مخطط الحكومة للمساعدة في الشراء (لم يعد متاحًا للمقترضين الجدد) ، فقد يكون من المفيد الاحتفاظ به ، بدلاً من الانتقال إلى مزود رهن عقاري جديد بمجرد انتهاء فترة الإعفاء من الفائدة. وذلك لأن أسعار الفائدة التي تتقاضاها هذه المخططات هي حاليًا أقل بكثير من معدلات الرهن العقاري في السوق.

ولكن ربما يكون أفضل شيء يمكنك القيام به ، خاصة إذا كنت تعاني ماليًا ، هو التحدث إلى شخص ما.

4. استخدام مستشار الرهن العقاري

غالبًا ما يتمتع مستشاري الرهن العقاري المستقلون بإمكانية الوصول إلى معدلات رهن عقاري أفضل من تلك المتاحة لأي شخص على الإنترنت أو من أحد البنوك الكبرى ، على سبيل المثال. بالنسبة لرهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني على مدى 20 عامًا ، على سبيل المثال ، فإن معدل 5٪ مقابل 5.25٪ سيوفر لك حوالي 500 جنيه إسترليني سنويًا.

5. تحدث إلى المقرض الخاص بك

تعهدت العديد من البنوك البريطانية بتخفيف الضغط على حاملي الرهن العقاري المتعثر العام الماضي. هذا يعني أنه إذا كنت تكافح أو تقلق بشأن أموالك ، فقد يكون البنك الذي تتعامل معه قادرًا على مساعدتك في التحول إلى صفقة أكثر ملاءمة دون الحاجة إلى إجراء اختبار آخر للقدرة على تحمل التكاليف ، على سبيل المثال.

يحتاج المصرف الذي تتعامل معه إلى معرفة أنك قلق مسبقًا ، لذا راقب أموالك. وعلى الرغم من أنه من الأفضل التحدث قبل أن تفوتك السداد ، فلا يزال بإمكانك طلب المساعدة والمشورة من البنك الذي تتعامل معه أو الخدمات الأخرى مثل Citizens Advice.