لا يمكنك التغلب على البنك بدفع 1 دولارًا إضافيًا في اليوم على قرضك العقاري. إليك كيف تعمل الفائدة المركبة حقًا

من خلال دفع دولار واحد إضافي يوميًا على قرضك العقاري ، يمكنك اختراق النظام المصرفي وتقليص الوقت لسداد قرض المنزل من 20 عامًا إلى خمس سنوات فقط.

يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا؟ بالطبع هو كذلك. لكن هذا لم يمنع أي شخص “جيد في التمويل” من ادعاء ذلك في فيديو TikTok الذي حصد ملايين المشاهدات ودفع العشرات من “المؤثرين” الآخرين لتضخيم ادعاءاته.

وفقًا للفيديو: “السبب وراء رغبة البنوك في دفع الفائدة شهريًا هو أنها تعتمد على شيء يسمى الفائدة المركبة”. ولكن إذا دفعت للبنك دولارًا واحدًا كل يوم “فسوف تدفع فائدة كبيرة صفر دهون”.

يتابع الفيديو ليقول إن كلمة “الرهن العقاري” هي كلمة لاتينية ، والسبب في توقفهم عن تدريس اللغة اللاتينية في المدارس هو أنهم لا يريدون أن يفهم الناس كيفية عمل النظام المصرفي.

إذا كان هذا يبدو وكأنه نظرية مؤامرة ، فهذا لأنه كذلك. مثل كل نظريات المؤامرة ، هذه كذبة مبنية على القليل من الحقيقة ، مستفيدة من جهل الناس بالأمور المعقدة.

لذلك دعونا نفصل الحقائق عن الخيال.

ما هي الفائدة المركبة؟

الفائدة المركبة ، باختصار ، هي الفائدة على الفائدة.

لنفترض أنك وضعت 1000 دولار في حساب توفير يدفع فائدة بنسبة 10٪. بعد السنة الأولى ، سيكون لديك 1100 دولار (1000 دولار + 100 دولار في الفائدة). في نهاية العام الثاني سيكون لديك 1210 دولارًا (1100 دولارًا + 110 دولارات في الفائدة). في نهاية السنة الثالثة سيكون لديك 1،331 دولارًا (1،210 + 121 دولارًا في الفائدة). مركبات الفائدة.

ماذا لو اقترضت 1000 دولار بمعدل فائدة سنوي 10٪؟ بافتراض عدم قيامك بسداد دفعات ، فسوف تدين بعد عام واحد بمبلغ 1100 دولار (1000 دولار + 100 دولار كفائدة) ، وبعد عامين 1210 دولارات (1100 دولار + 110 دولارات كفائدة) ، وبعد ثلاث سنوات 1331 دولارًا (1210 دولارًا + 121 دولارًا كفائدة). مرة أخرى ، الفائدة المركبة.

كيفية تجنب الفائدة المركبة

لتقليل مقدار الفائدة المركبة التي تدفعها ، توجد استراتيجية واحدة فعالة: سداد القرض بأسرع ما يمكن.

لنفكر في مثال مشابه للسيناريو المذكور في فيديو TikTok – رهن عقاري لمدة قرض تبلغ 20 عامًا. لتسهيل العمليات الحسابية ، لنفترض أن القرض بمبلغ 500000 دولار مع معدل فائدة 5٪. لسدادها في الوقت المخصص ، سيتطلب سداد أقساط شهرية تبلغ حوالي 3300 دولار – أو 39600 دولار في السنة.

على مدار 20 عامًا ، ستدفع حوالي 792 ألف دولار – مع فائدة قدرها 291،950 دولارًا. الرسم البياني التالي يوضح هذا.

الآن دعنا نفكر في ما سيحدث إذا ، بدلاً من دفع 3300 دولار شهريًا ، دفعت 1650 دولارًا في الأسبوعين. للوهلة الأولى ، قد يبدو الأمر نفسه.

لماذا؟ في العام ، هناك 12 شهرًا ، لكن 26 ليلة (لأن شهر فبراير فقط هو أربعة أسابيع بالضبط). دفع نصف دفعتك الشهرية كل أسبوعين يعني أنك تدفع 42900 دولار في السنة ، بدلاً من 39600 دولار.

إذا كنت تستطيع القيام بذلك ، فسوف يستغرق الأمر 17 عامًا وستة أشهر فقط لسداد القرض ، وستدفع حوالي 41،750 دولارًا أمريكيًا أقل فائدة. الرسم البياني التالي يوضح هذا.

إذن ماذا عن الدفع اليومي؟

لن يُحدث الدفع بشكل متكرر ، مثل الأسبوعي أو اليومي ، أي فرق إلا إذا كنت تدفع أكثر.

لا توجد خدعة سحرية لإيقاف الفائدة المركبة. يوضح الرسم البياني التالي ما يمكن أن يحققه 1 دولار إضافي في اليوم من خلال قرضنا الافتراضي بقيمة 500000 دولار.

بدلاً من أخذ 20 عامًا لسداد القرض ، سوف يستغرق الأمر 19 عامًا وتسعة أشهر. يمكنك توفير حوالي 5،470 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في الفائدة (دفع حوالي 286،480 دولارًا أمريكيًا بدلاً من 291،950 دولارًا أمريكيًا).

لسداد القرض في خمس سنوات ، كما هو مزعوم ، سيتطلب دفع 201 دولارًا إضافيًا في اليوم – أو حوالي 113،220 دولارًا في السنة بدلاً من 39،600 دولار.

لا توجد حيل سرية

لذلك لا يوجد اختراق سحري لتجنب الفائدة المركبة.

هناك استراتيجيات لتحسين شروط القرض الخاص بك ، مثل إعادة التمويل عندما تنخفض أسعار الفائدة ، أو استخدام تسهيلات حساب الأوفست حيث يتم تقديمها.

لكن الطريقة الحقيقية الوحيدة لتقليل الفائدة المركبة على رهنك العقاري هي سداد ما تدين به بأسرع ما يمكن.

ولكن قبل القيام بذلك ، تحقق مع البنك الذي تتعامل معه إذا كانت هناك رسوم متضمنة إذا قمت بسداد مدفوعات إضافية لقرض منزلك.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري ثابت جزئيًا أو كليًا ، فقد يكون هناك حد لمقدار المبلغ الإضافي الذي يُسمح لك بسداده كل عام دون عقوبة.

تهدف هذه الغرامات إلى تعويض البنك عن خسارة دخل الفائدة التي كان سيحصل عليها إذا استمر المقترض في سداد مدفوعات منتظمة على مدار مدة القرض بالكامل.